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경쟁력이 결국 신용평가 및 대출관리

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8월 8, 2020

우리나라 은행의 수익성 결정요인과 정책대안 연구 를 실증분석한 결과 각 은행의 예대금리차
는 수익성에 통계적으로 유의한 영향을 미치며 1인당 경비의 증가 가 은행 수익성을 악화시키
며 은행의 총수신의 증가가 은행의 수익성에 영향을 주지 못한 것은 일반적 통념과 다른 것으로
주장하였다. 연구를 위하여 종속변수로 총 자산순이익률(ROA)과 은행 수익성 결정 요인으로 예
대금리차, 자기자본비율, 1인당 경비, 1인당 자산, 총수 신 증가율, 회사채 수익률 등의 독립변수
를 사용하여 회귀분석하였다[13]. 1998년부터 2005년까지 9개 한국 은행과 10개 중국 은행에 대
한 비교 연구에서 무수익여신비율이 한국의 은행 수익성에 가장 큰 영향을 미치는 변수로 나타
나며 은행의 경쟁력이 결국 신용평가 및 대출관리에 있다는 확인을 할 수 있다고 분석하였으며
중국의 경우 통계적 으로 유의한 수익성 결정변수는 규모변수이며 양국가 간 분석결과의 차이
는 각 나라 은행산업의 영업 다각화 수준 및 글로벌 정도 차이 등으로 나타나는 것으로 분 석하
였다[14]. 일본 은행의 수익성 결정요인을 소유구조의 유형별 로 분류하여 수익성의 지속성 관
련 연구를 실증분석 하 였다. 2000년에서 2007년까지의 Bankscope 자료를 이 용하여 총자산순
이익률(ROA), 자기자본순이익률(ROE), 순이자마진(NIM)을 수익성 지표로 사용하여 분석한 결과
, 지역 은행과 신용금고가 다각화 이점의 혜택을 받으며 수익성에 영향이 있으며 산업 집중,
GDP 성장, 주식시장 개발의 정도는 일본 은행 수익성 결정의 중요 한 역할을 담당하며 이익의
지속성은 당해연도와 차기 년도까지 현저하게 나타난다. 잘 자본화되고 낮은 신용 위험을 가지
고 있는 효율적인 은행은 덜 자본화되고 높 은 신용위험으로 인하여 상대적으로 덜 효율적인 은
행 보다 더 긍정적인 결과를 나타내고 있다[15]. 은행의 수익성 결정요인을 알아보기 위해 2000
년부 터 2009년까지 국내 일반은행의 주요 재무지표와 거시 경제 자료를 이용하고 수익성 지표
로 자기자본순이익 률(ROE)을 사용하여 다중회귀분석한 결과 무수익여신 비율(NPL)이 시중은
행과 지방은행의 수익성(ROE)에 통계적으로 유의한 영향을 미치었으며 그 결과 은행 내 부의 부
실여신관리가 자산규모 확대 등 외형확대 보다 중요하며 더 많은 경영역량을 집중하여야
한다[16]. 재무특성변수가 수익성에 미치는 영향을 연구하기 위해 국내 일반은행 13개의 2004년
부터 2010년까지 자 료를 가지고 회귀분석한 결과 예수금 대비 대출금 비 율, 고정자산비율, 대
손충당금비율은 은행 수익성에 부 정적인 영향을 미치고 중소기업대출금비율은 은행의 수익성
에 긍정적인 영향을 미치는 것을 밝혔다. 또한 향후 연구과제로 금융위기 이전과 금융위기 이후
가 은 행 수익성에 영향을 미치는 요인이 다른가를 알아보는 것이 연구의 한계라고도 하였다 우
리나라 은행의 구조적 원가동인이 수익성에 미치 는 영향에 대한 실증연구에서 국내은행의 규
모의 대형 화는 은행의 구조적비용 감소의 긍정적 영향과 구조적 수익 감소의 부정적 영향을 가
지며 국내은행의 수익원 다각화는 구조적수익 증가를 통한 구조적이익 증가 요 인으로 유의하
게 관측되었으며 시사점으로 국내은행들 이 외형적 경쟁 보다는 새로운 서비스 또는 신상품을

통해 경쟁력을 강화할 것을 제시하였다

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